PRIVATKUNDEN / VORSORGE
Berufsunfähigkeitsversicherung
Finanzielle Unterstützung, wenn Ihre Gesundheit das Berufsleben verändert.
Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr wie bisher ausüben können und die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind. Gezahlt wird während der Berufsunfähigkeit, längstens bis zum vereinbarten Leistungsende.
BESTEHENDEN SCHUTZ VERSTEHEN
Welche Leistungen sichern Ihr Einkommen bereits ab?
Wenn Sie längere Zeit nicht arbeiten können, kommen unterschiedliche Leistungen infrage.
Welche Ansprüche bestehen, hängt von Ihrer beruflichen Situation und Ihrem Versicherungsschutz ab.
LEISTUNGSANSPRUCH VERSTEHEN
Wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ob eine BU-Rente gezahlt wird, hängt von Ihrer beruflichen Tätigkeit, dem Ausmaß Ihrer gesundheitlichen Einschränkungen und den vereinbarten Vertragsbedingungen ab.
01
Ihr Beruf
Ausgangspunkt ist Ihre zuletzt in gesunden Tagen tatsächlich ausgeübte Tätigkeit. Dabei geht es nicht nur um die Berufsbezeichnung, sondern um Ihre konkreten Aufgaben und deren Anforderungen im Arbeitsalltag.
02
Ihre Einschränkungen
Geprüft wird, wie stark Sie Ihre bisherigen Aufgaben aus gesundheitlichen Gründen noch erfüllen können. Viele Tarife sehen Leistungen vor, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.
03
Der Zeitraum
Viele Verträge verlangen eine voraussichtliche Dauer der Einschränkungen von mindestens sechs Monaten. Bei entsprechender medizinischer Prognose kann der Leistungsanspruch bereits vorher geprüft werden.
RENTE UND LAUFZEIT
Wie passt die Absicherung zu Ihrem Leben?
Nicht nur die Höhe der monatlichen Rente zählt. Auch die Laufzeit, spätere Anpassungen und langfristig tragbare Beiträge spielen eine wichtige Rolle.
Welche monatliche Rente brauche ich?
Die Rente sollte Ihre laufenden Ausgaben decken können, etwa für Wohnen, Lebensunterhalt und Versicherungen. Berücksichtigen Sie auch die Krankenversicherung, Ihre Altersvorsorge und mögliche weitere Einkünfte.
Wie lange soll der Schutz reichen?
Versicherungs- und Leistungsdauer sollten zu Ihrer Lebensplanung passen. Prüfen Sie, bis wann eine Berufsunfähigkeit erstmals eintreten darf und wie lange die Rente höchstens gezahlt wird. Eine Absicherung bis zum geplanten Rentenbeginn kann sinnvoll sein.
Kann die Rente mit meinem Leben wachsen?
Eine Nachversicherungsgarantie kann spätere Erhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglichen, etwa bei steigendem Einkommen oder Familienzuwachs. Dynamische Anpassungen vor und während des Leistungsbezugs sind davon zu unterscheiden.
Was bleibt langfristig bezahlbar?
Der Beitrag sollte auch auf Dauer in Ihr Budget passen. Achten Sie auf den aktuellen Zahlbeitrag und mögliche Erhöhungen. Prüfen Sie außerdem, welche Möglichkeiten der Vertrag bei finanziellen Engpässen vorsieht und wie sich diese auf den Schutz auswirken.
GUT ZU WISSEN
Gesundheitsangaben vor dem Antrag klären
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden in der Regel Fragen zu Erkrankungen, Beschwerden und Behandlungen gestellt. Eine sorgfältige Vorbereitung hilft, unvollständige oder missverständliche Angaben zu vermeiden.
Unterlagen in Ruhe prüfen
Wenn Sie sich bei früheren Diagnosen oder Behandlungen unsicher sind, können Auskünfte Ihrer Krankenversicherung und die Einsicht in Ihre Patientenakte helfen. Unklare Einträge sollten Sie mit der behandelnden Praxis klären.
Fragen genau beantworten
Entscheidend sind die konkreten Gesundheitsfragen und die darin genannten Zeiträume. Beantworten Sie diese vollständig und wahrheitsgemäß. Bei Unklarheiten ist es besser nachzufragen, statt Angaben zu vermuten.
Möglichkeiten vorab prüfen
Mit einer anonymisierten Risikovoranfrage lässt sich vorab prüfen, ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer Schutz anbieten könnte. Die Einschätzung ist unverbindlich und ersetzt keine spätere Vertragsannahme.
VERTRAG UND BEDINGUNGEN
Weitere Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Einige Vertragsbedingungen verdienen besondere Aufmerksamkeit. Hier finden Sie Antworten auf wichtige Fragen rund um Ihren Versicherungsschutz.
Was bedeutet der Verzicht auf abstrakte Verweisung?
Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, nur weil Sie diesen theoretisch noch ausüben könnten. Nehmen Sie tatsächlich eine andere Tätigkeit auf, kann diese unter den vereinbarten Voraussetzungen berücksichtigt werden, etwa wenn sie Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
Was leistet eine Arbeitsunfähigkeitsklausel?
Eine vereinbarte AU-Klausel kann bereits bei längerer ärztlich bescheinigter Arbeitsunfähigkeit eine monatliche Leistung ermöglichen, auch wenn Berufsunfähigkeit noch nicht nachgewiesen ist. Ab wann, wie lange und mit welchen Nachweisen gezahlt wird, hängt vom Tarif ab.
Was gilt bei Berufswechsel, Elternzeit oder Selbstständigkeit?
Ein Berufswechsel beendet den Versicherungsschutz nicht automatisch. Bei Elternzeit, längeren beruflichen Unterbrechungen oder dem Wechsel in die Selbstständigkeit kann jedoch wichtig werden, welche Tätigkeit im Leistungsfall zugrunde gelegt wird. Maßgeblich sind die Vertragsbedingungen.
Wie wird der Anspruch auf die BU-Rente geprüft?
Der Versicherer prüft Ihre gesundheitlichen Einschränkungen und die Anforderungen Ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit. Dafür werden in der Regel medizinische Unterlagen und eine genaue Beschreibung Ihrer beruflichen Aufgaben benötigt. Auch die voraussichtliche Dauer der Einschränkungen spielt eine Rolle.
Welche Alternativen gibt es, wenn eine BU nicht möglich ist?
Zunächst lohnt es sich, die Möglichkeiten bei verschiedenen Versicherern zu prüfen. Kommt eine BU nicht infrage, können eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung Alternativen sein. Beide leisten jedoch unter anderen, meist engeren Voraussetzungen.
Welche steuerlichen Besonderheiten gibt es?
Beiträge zu einer eigenständigen BU können als Vorsorgeaufwendungen angegeben werden, führen aber nicht immer zu einer Steuerersparnis. Bei der Auszahlung ist grundsätzlich der Ertragsanteil der BU-Rente steuerlich relevant. Für Verträge mit Basisrente oder betrieblicher Altersversorgung gelten andere Regeln.
PERSÖNLICHE BERATUNG
Was ich für Sie prüfe
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte zu Ihrem tatsächlichen Berufsalltag und Ihrer finanziellen Situation passen. Deshalb schauen wir zunächst auf die Anforderungen Ihrer Arbeit und Ihre finanziellen Verpflichtungen.
Gemeinsam prüfen wir, welcher Schutz bereits besteht, wie hoch die monatliche BU-Rente sein sollte und welche Laufzeit sinnvoll ist. Auch die Beiträge müssen langfristig zu Ihrem Budget passen.
Anschließend vergleiche ich passende Tarife und achte auf die Leistungsvoraussetzungen, Ausschlüsse und spätere Anpassungsmöglichkeiten. Ihre Gesundheitsangaben bereiten wir sorgfältig vor und nutzen bei Bedarf eine anonymisierte Risikovoranfrage.
Wir versichern unser Zuhause, unser Auto und vieles, was wir uns über Jahre aufgebaut haben. Dabei vergessen wir manchmal, wie viel davon abhängt, dass wir überhaupt arbeiten können.
Wenn uns die Gesundheit eines Tages daran hindert, ist das schon schwer genug. Dann möchte ich, dass meine Kunden ihre Kraft für sich selbst und ihre Familie haben, statt auch noch um ihre finanzielle Zukunft bangen zu müssen.
Valentina Kortas
VERSICHERUNGSMAKLERIN
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