PRIVATKUNDEN / GESUNDHEIT
Private Krankenversicherung
Gesundheitsschutz, der zu Ihren Bedürfnissen und Ihrer Lebensplanung passt.
Was leistet eine private Krankenversicherung?
Eine private Krankenversicherung erstattet Kosten für medizinisch notwendige Behandlungen im Rahmen des vereinbarten Tarifs. Welche Leistungen übernommen werden und welche Kosten Sie selbst tragen, richtet sich nach den Vertragsbedingungen.
VORAUSSETZUNGEN
Wer kann sich privat krankenversichern?
Ob eine private Krankenversicherung infrage kommt, hängt unter anderem von Ihrer beruflichen Situation und Ihrem Versicherungsstatus ab.
01
Arbeitnehmer
Arbeitnehmer können sich grundsätzlich privat versichern, wenn ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die geltende Versicherungspflichtgrenze übersteigt und sie versicherungsfrei sind. Ein kurzfristig höheres Gehalt reicht dafür nicht aus.
02
Selbstständige
Für Selbstständige und Freiberufler ist die private Krankenversicherung häufig eine Option. Je nach Tätigkeit können jedoch besondere Versicherungspflichten gelten, beispielsweise für Künstler und Publizisten. Maßgeblich ist der persönliche Versicherungsstatus.
03
Beamte
Beamte haben häufig Anspruch auf Beihilfe zu ihren Krankheitskosten. Eine private Krankenversicherung kann den verbleibenden Anteil absichern. Welche Beihilferegelungen gelten, hängt vom Dienstherrn und den persönlichen Voraussetzungen ab.
ZWEI VERSICHERUNGSSYSTEME
Worin unterscheiden sich GKV und PKV?
Beide Systeme bieten Krankenversicherungsschutz, unterscheiden sich jedoch bei den Leistungen, der Beitragsberechnung und der Absicherung von Familienangehörigen.
LEISTUNGEN UND BEITRÄGE
Worauf Sie bei einem PKV-Tarif achten sollten
Nicht nur der monatliche Beitrag ist wichtig. Auch der Leistungsumfang, mögliche Eigenkosten und die Absicherung bei längerer Krankheit sollten berücksichtigt werden.
Ambulante und stationäre Leistungen
Prüfen Sie, welche ärztlichen Behandlungen, Medikamente und psychotherapeutischen Leistungen der Tarif erstattet. Im Krankenhaus können auch Wahlleistungen wie ein Einzelzimmer oder privatärztliche Behandlung vereinbart sein. Achten Sie auf mögliche Erstattungsgrenzen.
Zahnleistungen und Hilfsmittel
Bei Zahnbehandlungen, Zahnersatz und Hilfsmitteln unterscheiden sich die Tarife teilweise deutlich. Wichtig sind Erstattungssätze, Höchstgrenzen und mögliche Wartezeiten. Prüfen Sie auch die Leistungen für Brillen, Hörgeräte und andere benötigte Hilfsmittel.
Selbstbeteiligung und Rückerstattung
Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Beitrag senken, führt aber zu höheren eigenen Kosten im Leistungsfall. Beitragsrückerstattungen sind häufig an bestimmte Voraussetzungen geknüpft. Vergleichen Sie deshalb nicht nur den Beitrag, sondern auch mögliche Eigenkosten.
Krankentagegeld und Pflegepflicht
Ein vereinbartes Krankentagegeld kann Einkommensausfälle bei längerer Arbeitsunfähigkeit abfedern. Beginn und Höhe der Zahlungen sollten zur persönlichen Situation passen. Zur privaten Krankenvollversicherung gehört außerdem die gesetzlich vorgeschriebene Pflegepflichtversicherung.
GUT ZU WISSEN
Eine Entscheidung für viele Jahre
Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung betrifft nicht nur die heutigen Leistungen und Beiträge. Auch Veränderungen im Berufsleben und die finanzielle Situation im Ruhestand sollten berücksichtigt werden.
Beiträge im Alter
Die PKV-Beiträge richten sich nicht nach dem aktuellen Einkommen und sinken mit dem Renteneintritt nicht automatisch. Alterungsrückstellungen sollen die Beitragsentwicklung im Alter abfedern, verhindern spätere Beitragserhöhungen jedoch nicht.
Tarifwechsel innerhalb der PKV
Ob eine Rechtsschutzversicherung bestimmte Anwaltskosten übernimmt, ist davon unabhängig und richtet sich nach den vereinbarten Versicherungsbedingungen.
Rückkehr in die GKV
Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nicht jederzeit möglich. Er hängt von gesetzlichen Voraussetzungen und Ihrem Versicherungsstatus ab. Besonders ab dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr stark eingeschränkt.
VERTRAG UND BESONDERHEITEN
Weitere Fragen zur privaten Krankenversicherung
Bei der privaten Krankenversicherung gibt es einige Besonderheiten, die vor dem Abschluss und in späteren Lebensphasen wichtig werden können.
Wie läuft die Gesundheitsprüfung vor dem Abschluss ab?
Vor Vertragsabschluss stellt der Versicherer in der Regel Fragen zu Erkrankungen, Beschwerden und früheren Behandlungen. Diese müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Je nach Gesundheitszustand sind Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder eine Ablehnung möglich.
Wie funktioniert die Erstattung von Arztrechnungen?
Privatversicherte erhalten Arztrechnungen meist direkt und reichen sie bei ihrem Versicherer zur Erstattung ein. Welche Kosten übernommen werden, richtet sich nach dem Tarif. Im Krankenhaus können bestimmte Leistungen auch direkt mit dem Versicherer abgerechnet werden.
Können meine Kinder gesetzlich versichert bleiben?
Das hängt vom Versicherungsstatus und Einkommen der Eltern ab. Bei verheirateten Eltern kann die beitragsfreie Familienversicherung ausgeschlossen sein, wenn der privatversicherte Elternteil mehr verdient und sein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Eine beitragspflichtige gesetzliche Versicherung kann dennoch möglich sein.
Was gilt während Mutterschutz und Elternzeit?
In der PKV müssen die Beiträge grundsätzlich auch während Mutterschutz und Elternzeit weitergezahlt werden. Während einer Elternzeit ohne Beschäftigung entfällt in der Regel der Arbeitgeberzuschuss. Deshalb sollten die finanziellen Auswirkungen frühzeitig berücksichtigt werden.
Wer beteiligt sich im Rentenalter an meinen PKV-Beiträgen?
Wer eine gesetzliche Rente bezieht und privat krankenversichert ist, kann bei der Deutschen Rentenversicherung einen Beitragszuschuss beantragen. Seine Höhe richtet sich nach der gesetzlichen Rente und ist begrenzt. Die Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung müssen selbst getragen werden.
Was kann ich bei finanziellen Schwierigkeiten tun?
Wenn die Beiträge zu hoch werden, kann ein Tarifwechsel innerhalb desselben Versicherers geprüft werden. Unter bestimmten Voraussetzungen kommen auch der Basis- oder Standardtarif infrage. Bei Zahlungsschwierigkeiten sollten Sie frühzeitig Kontakt zum Versicherer aufnehmen.
Was sollte ich beim Wechsel des PKV-Versicherers beachten?
Ein Versichererwechsel kann eine neue Gesundheitsprüfung und veränderte Beiträge mit sich bringen. Bereits aufgebaute Alterungsrückstellungen lassen sich je nach Vertragsbeginn nur teilweise oder gar nicht übertragen. Vergleichen Sie deshalb Leistungen, Kosten und langfristige Folgen sorgfältig.
Wann und wie kann ich meine PKV kündigen?
Eine private Krankenvollversicherung kann grundsätzlich nur beendet werden, wenn eine anderweitige ausreichende Krankenversicherung besteht. Kündigungsfristen und Nachweispflichten sind zu beachten. Bei Eintritt einer gesetzlichen Versicherungspflicht gelten besondere Kündigungsregelungen.
PERSÖNLICHE BERATUNG
Was ich für Sie prüfe
Zunächst prüfen wir Ihren Versicherungsstatus, Ihre berufliche und familiäre Situation sowie den bestehenden Krankenversicherungsschutz. Dabei berücksichtige ich auch die Absicherung Ihrer Kinder und mögliche Veränderungen im Berufsleben.
Anschließend vergleiche ich geeignete PKV-Tarife hinsichtlich medizinischer Leistungen, Selbstbeteiligung und Krankentagegeld. Die Gesundheitsfragen bereiten wir sorgfältig vor und prüfen bei Bedarf die Annahmemöglichkeiten durch eine anonymisierte Risikovoranfrage.
Dabei berücksichtige ich nicht nur die heutigen Beiträge, sondern auch die langfristige finanzielle Belastung und mögliche Beitragsanpassungen. Besteht bereits eine PKV, prüfe ich außerdem die Möglichkeiten eines internen Tarifwechsels.
Ich verstehe gut, warum die private Krankenversicherung für viele Menschen so attraktiv ist. Gerade wenn es um die eigene Gesundheit geht, möchte man gut versorgt sein.
Aber das Leben bleibt nicht stehen. Vielleicht kommen Kinder dazu, beruflich läuft manches anders als geplant, irgendwann beginnt der Ruhestand. Mir ist wichtig, dass meine Kunden nicht nur die Vorteile von heute sehen, sondern auch verstehen, was diese Entscheidung später für sie bedeuten kann. Und wenn die gesetzliche Krankenversicherung besser zu ihrem Leben passt, dann sage ich das auch.
Valentina Kortas
VERSICHERUNGSMAKLERIN
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